אילו סוגים של הלוואות אשראי ניתן לקבל בשוק כיום?

הציבור הפרטי והעסקי יכול לבחור כיום מבין שלל הלוואות אשראי. זו היא אפשרות מימון אטרקטיבית עבור מי שרוצה ליהנות מאופק פיננסי, להתפתח או לסיים עם פריסות תשלומים מורכבות. סוגי המימון משתנים בהתאם לסכום המבוקש, תנאי ההחזר, הבטחונות הנדרשים ועוד. בנוסף, ההיצע הרחב של סוגי מימון שיפר את זמינות האשראי ולכן חשוב להכיר את המאפיינים של כל הלוואה.
מטרת המימון והגורם המלווה
השוואה בין אפשרויות מימון מחייבת התייחסות אל מטרת המימון והגורם המלווה. יש פתרונות מימון גדולים לתקופות ארוכות, כגון משכנתא, או פתרונות ספציפיים יותר כגון מימון לצורך שיפוץ, חופשה, אירוע וכדומה. הלווה הוא זה שקובע את המטרה ובאפשרותו להשוות בין הצעות שונות. מבחינת הגורם המלווה, החלוקה הכללית היא לפי המגזר הבנקאי או החוץ בנקאי.
בעבר ניתן היה לקבל מימון אשראי רק מהבנקים, אולם כיום יש אפשרות לקבל את המימון גם מחברות כרטיסי אשראי, חברות ביטוח או בתי השקעות על בסיס חיסכון פנסיוני צבור וחברות מימון פרטיות הפועלות ברישיון של בנק ישראל. במקרים אלו הריבית ושיטת ההחזר קובעים בצורה הישירה ביותר את האטרקטיביות של המימון. חברות חוץ בנקאיות מציעות בדרך כלל תנאים נוחים ולא מחייבות פגיעה במסגרת.
סוגי ריביות
מרכיבי המימון עבור בעלי עסקים ולקוחות פרטיים נוגעים בעיקר לאופן חישוב הריבית. השאלה העיקרית בהקשר הזה היא האם הריבית צמודה למדד המחירים לצרכן או לכל מדד אחר. ישנן הלוואות בריבית קבועה, אשר מוצעות על ידי הבנקים והשוק החוץ בנקאי ברמת סיכון נמוכה יחסית. הלווה נהנה מביטחון מלא לגבי הריבית שעליו להחזיר, אולם הן עשויות להיות צמודות למדד ולכן לספוג שינויים. מנגד, קיימים מסלולי מימון בריבית משתנה. זו אפשרות נפוצה מאוד עבור קבלת אשראי היות והריבית משתנה בהתאם לעוגן מסוים שנקבע מראש. הסיכון באשראי כזה גבוה יותר מבחינת הלווה משום שרמת הריבית לא מובטחת, אולם היתרון הוא תנאי החזר אטרקטיביים לפחות בשלב הראשון.
מלבד הצמדה למדד, עוד אפשרות של הלוואת אשראי שניתן לקבל בשוק כיום מבוססת על ריבית פריים. זו ריבית כללית המסייעת לבנקים ולחברות המימון בעת מתן אשראי ללקוחות. ריבית הפריים מוגדרת כריבית בנק ישראל פלוס 1.5%, בתוספת או הפחתה של מרווח מסוים. עוד כדאי להזכיר את הלוואות המט"ח המוענקות בשקלים אך צמודות לשערי מטבע זר כלשהו ולריבית הלייבור הבריטית.
שיטות ההחזר של הלוואות אשראי
יש מספר מושגים אותם כדאי להכיר כאשר משווים בין שיטות ההחזר. ראשית, דעו כי לוח הסילוקין הוא זה שקובע כמה למעשה אתם משלמים בכל חודש למלווה. לוח שפיצר ולוח קרן שווה מייצגים את האפשרויות הנפוצות, אולם יש לוחות אחרים שניתן להיעזר בהם כדי לחשב את הקרן והתשלום החודשי.
שנית, הכירו את האפשרות של הלוואות גרייס/גישור. זו היא שיטת מימון נפוצה בשוק המשכנתאות, היות והיא מאפשרת החזרה חודשית של הריבית בלבד, כאשר את הקרן מחזירים בתשלום אחד בסיום התקופה. מנגד, הלוואת בלון מחייבת תשלום חודשי של ריבית והצמדה או היעדר תשלום לחלוטין, בעוד בסוף התקופה משלמים את הכל יחד.

תגובות

כתיבת תגובה

האימייל לא יוצג באתר.