כמו כפפה ליד: איזה ביטוח אופנוע מתאים לי?

ביטוח אופנוע. אילוסטרציה (צילום: Shutterstock)

דניס לר

רכיבה על אופנוע מספקת תחושת שחרור ולא מעט אדרנלין. היכולת לקפוץ עליו ולנסוע למרחקים, בלי פקקים ועם רוח נעימה על הפנים, היא יקרה מפז. אך כדי שנרגיש עליו באמת חופשיים, כדאי לנו מאוד להחזיק בביטוח מתאים כדי שגם במקרה של תאונה חלילה שתגרום לנו, לאופנוע או לאחרים נזק – נוכל לדעת שאנו מכוסים היטב.

על רוכבי אופנועים, כמו על כלל הנהגים בישראל, חלה החובה לנהוג כאשר ברשותם פוליסת ביטוח חובה. פוליסה זו מכסה למעשה את השכבה הבסיסית ביותר – הוצאות רפואיות הכרחיות של המבוטח, פיצויים על אובדן שכר כתוצאה מהתאונה ופיצויים על כאבים וסבל גופני או נפשי. מעבר לכך, קיימים ביטוחים משלימים – ביטוח מקיף וביטוח צד ג'. איך תדעו איזה מהם מתאים עבורכם יותר וכיצד הוא מתומחר? כל הפרטים בכתבה שלפניכם.

נעים להכיר: סוגי הביטוחים השונים הקיימים

ביטוח חובה: כאמור, זהו הביטוח שאותו כל נהג חייב לרכוש ולכן, כל הכיסויים הכלולים בו זהים בין החברות, כפי שקבע המחוקק. הוא מספק הגנה לנהג מפני הוצאות כספיות הקשורות לתאונה לרבות הוצאות רפואיות מיידיות ללא הגבלה; פיצויים על אובדן שכר או אבדן היכולת להתפרנס, עד פי 3 השכר החודשי הממוצע במשק; פיצויים לנהג ולמעורבים אחרים על כאבים וסבל גופני או נפשי שנגרמו מהתאונה, עד 150 אלף שקלים.

ביטוח צד ג': ביטוח נוסף, הנועד לכסות על נזקי רכוש שנגרמו לאדם אחר. כאן נכלל הרכב של אדם אחר שהיה חלק מהתאונה, אך גם כל רכוש אחר שנפגע כמו תשתיות, מדרכות, ספסלים, חלונות ראווה וכל רכוש שאינו בבעלות המבוטח.

ביטוח מקיף: ביטוח שדואג לכסות את כל מה שאינו מוגדר כפגיעת גוף – כלומר, נזקים לרכוש, לרבות כלי הרכב עצמו. אמנם התנאים משתנים מחברה לחברה, וישנן הרחבות רבות שניתן להוסיף לביטוח המקיף אבל ברוב הפוליסות, ייכללו פיצויים למבוטח בשל נזק שנגרם לרכב עקב תאונה כמו גם כאלו בשל נזקים מסוג אחר – ונדליזם, שריפה, אירועי אקלים ועוד. בנוסף, הביטוח המקיף כולל בתוכו גם ביטוח צד ג'.

אז באיזה ביטוח אופנוע עלינו לבחור?

בתור בעלי אופנוע, אילו כיסויים חשובים עבורנו? כמובן, ביטוח חובה חייב להירכש שכן רכיבה ללא פוליסת חובה היא עבירה על החוק. מאחר שאופנועים מועדים יותר להיות מעורבים בתאונות חמורות, החזקת ביטוח חובה היא גם הבחירה ההגיונית – זהו המוצר שיוציא אותנו מבור כלכלי במקרה של פציעה חלילה.

כמו ביטוח חובה לרכב, גם ביטוח אופנוע ניתן לרכוש אצל חברות הביטוח הקיימות – עם הבדל עיקרי אחד. כאמור, כיוון שאופנועים מועדים יותר לתאונות וגניבות, ביטוח סוג זה של כלי רכב מהווה סיכון ביטוחי עבור רוב החברות המבטחות.

בדיוק עבור מקרים אלה הוקם "הפול", מאגר ביטוחי חובה לאומי, המופעל על-ידי שיתוף וולונטרי של כל המבטחים בביטוח רכב חובה בישראל. כך לדוגמה, בחברת "ביטוח ישיר" ניתן לרכוש ביטוח חובה לאופנוע, שיופעל למעשה דרך הפול. כדי להיות בטוחים שתהיו מכוסים כמעט בכל תרחיש, תוכלו לרכוש בנוסף ביטוח אופנוע מקיף או צד ג' שיעניק כיסוי מפני נזק שיגרם לאופנוע שלכם או לרכוש אחר בו פגעתם, מה שאינו מכסה ביטוח החובה.

אז בנוגע לשאלה האם בעל אופנוע צריך לשקול אם לרכוש גם ביטוח אופנוע משלים – ברוב המקרים, התשובה היא כן. אופנוע חדש ויקר, שנזק שייגרם לו יהיה יקר לתיקון – שווה לרכוש עבורו ביטוח מקיף, שיכסה את נזקי הרכוש. אופנוען שמחליק או מאבד שליטה, האופנוע שלו יכול ליצור נזק משמעותי לרכושם של אחרים, ולכן גם רכישה של ביטוח ג' בנפרד יכולה להיות צעד חכם, למי שאינו צריך או רוצה ביטוח מקיף.

אילו פרמטרים צפויים להשפיע על עלות הפוליסה?

מחירי ביטוח החובה שנמכרים דרך הפול הם בפיקוח ממשלתי מאחר שמדובר במוצר חובה. אך גם עלותו כמו גם עלותם של ביטוח מקיף וצד ג' פרטיים – משתנים בהתאם לכמה פרמטרים.

כך למשל נלקחים בחשבון המאפיינים של האופנוע עצמו: דגם האופנוע, שנת הייצור, נפח המנוע ועוד. הסיבות נוגעות לנתונים סטטיסטיים למשל, אופנועים בעלי נפח מנוע גדול מעורבים באופן היסטורי ביותר תאונות דרכים מאשר אופנועים קטנים יותר, ולכן הביטוח של הראשונים יעלה יותר.

המחיר גם מתבסס על מאפייני הרוכב – גילו, העבר הביטוחי שלו, ותק הרישיון לו ועוד. גם כאן השיקול הוא סטטיסטי. רוכבים צעירים למשל נוטים לעשות יותר תאונות; ומי שעשה תאונה בעבר, סביר יותר שיעשה תאונה בעתיד.

לסיכום

מי שרוכב יודע – אין תחושה משחררת כמו לרכוב על אופנוע. יחד עם זאת, כדי לחוש באמת משוחררים, גם מדאגות, רכישה של ביטוח מתאים ובמחיר הנכון, היא קריטית – בין אם אתם רוכבים ותיקים או רוכשי אופנוע חדשים על הכביש. רכיבה מהנה ובטוחה.