אפיקי חיסכון לטווח קצר: המשולש המנצח

מדי חודש אנו חוסכים סכום מסוים עבור סעיפי בלת"ם והוצאות עונתיות אשר ידועות לנו מראש. על מנת שהאינפלציה לא תכרסם בערך של החיסכון הנצבר, המשימה הבאה שלנו היא לתת לחיסכון הצבור לעבוד בשבילנו ולהניב תשואה שהיא לפחות שווה לשיעור האינפלציה.

המשימה הזאת כמובן לא פשוטה, ובשנים עם אינפלציה גבוהה קשה מאוד לעמוד ביעד הזה. אך הכרות עם מגוון אפיקי החיסכון המתאימים, בהחלט עשויה לסייע לנו להתקרב ככל הניתן ליעד הזה.

1. קרן כספית

קרן כספית היא קרן נאמנות אשר מחויבת להשקיע באפיקים סולידיים לטווח קצר. הקרנות הכספיות הן בעלות רמת הסיכון הנמוכה ביותר מבין כל קרנות הנאמנות ולעתים מציעות תשואה גבוהה מפיקדונות הבנקים.

✅למה כן? נזילות מלאה
❎למה לא? חיסכון סחיר, עלול לייצר במקרים מסויימים תשואה שלילית
💹תשואה ממוצעת: קרובה לריבית בנק ישראל

2. פיקדון בנקאי

פיקדון בנקאי הוא אפיק השקעה סולידי שמבטיח ללקוח תשואה לפרק זמן מוגדר מראש.

✅למה כן? תשואה מובטחת (במידה והבנק לא יקרוס)
❎למה לא? תשואה נמוכה, נזילות חלקית וקנס על פירעון מוקדם
💹תשואה ממוצעת: משתנה מאוד בין בנק ולקוח. בין 1.5% ל-3% נחשב היום לגבוה מאוד באפיק זה (לתקופה של עד חודש)

3. הלוואות עמית לעמית

הלוואות עמית לעמית (P2P) מאפשרות לחוסכים להלוות את חסכונותיהם באמצעות מגוון פלטפורמות מניבות תשואה. ישנה אפשרות לחסוך עם בטוחות נדל"ן חזקות ומנגנון נזילות ייחודי.

✅למה כן? תשואות גבוהות ואפשרות לבטוחות חזקות
❎למה לא? ישנן תקופות עם נזילות איטית יותר מהרגיל
💹תשואה ממוצעת: מעל ריבית הפריים

כל התשובות נכונות

בחיסכון לטווח קצר אנו רוצים ליהנות מארבעה יתרונות במקביל:

1. נזילות גבוהה
2. בטוחות חזקות
3. מינימום חשיפה למשברים כלכליים
4. תשואה נטו אחרי מסים ועמלות בשיעור שעולה על יעד האינפלציה של בנק ישראל (3% נכון לעכשיו).

הבעיה היא שאין בנמצא אפיק חיסכון שמספק את כל זה. לכן, הנכון ביותר הוא לפזר את החיסכון בכמה אפיקים במקביל. לדוגמה: שליש נפקיד בפיקדון בנקאי, שליש נפקיד לקרן כספית ואת השליש הנוסף נפקיד לפלטפורמת P2P (טריא לדוגמה).

התוצאה תהיה תיק מאוזן, שמצד אחד מניב ריבית גבוהה יותר מהבנק (בגלל תשואות ההלוואות החברתיות והקרן הכספית), ומצד שני לא יתקע אותנו ללא נזילות בעתות משבר (בגלל נזילות הקרן הכספית, והנזילות החלקית של הפקדון בבנק) – ובכל מקרה לא נצטרך למשוך בהפסד מהקרן הכספית (כי יש לנו גם חיסכון בבנק ובP2P).

עם פיזור נכון, נוכל להשיג את כל היתרונות שביקשנו, גם אם אין שום אפיק חיסכון שמציע לנו את כולם.

בשבוע הבא:
נתחיל בסדרת פוסטים על עולם הריביות וההלוואות, שחובה לכל אחד ואחת לקרוא לעומק.

הצטרפו לאלפים שכבר נהנים מהמיזם "כלכלה בנעלי בית"

1. באתר אקטואליק – בקטגוריה המיוחדת
2. בקבוצות וואטסאפ ייעודיות – הנה קישור לאחת מהן
3. בערוץ הטלגרם החדש – הקליקו להצטרפות
4. בתיבת הדוא"ל שלכם – נרשמים כאן