הבניין קרס? ייתכן שביטוח הדירה לא יעזור לכם

ביטוח מבנה הדירה שאנחנו "חייבים" לרכוש במסגרת רכישת המשכנתא, ועל פי רוב דואגים להמשיך לשלם עבורו גם לאחר סילוק המשכנתא מתוך הבנה שאנחנו חייבים כיסוי ביטוחי למבנה הדירה, הוא ביטוח שמכסה את עלות הבנייה המחודשת של החלק בדירה שנפגע במהלך האירוע הביטוחי – ועל פניו מדובר בביטוח המושלם שיוודא שלא ניתקע ללא דירה ראויה למגורים – אך לא תמיד הדבר נכון.

במקרים מסוימים, בהם נגרם נזק משמעותי למבנה כולו ולא רק לדירה שלנו, אנו עשויים למצוא את עצמנו ללא דירה – שכן הכיסוי הביטוחי הכולל את עלות הבנייה בלבד לא מספיק לשיקום הנכס.

"ביטוח סכום נוסף בבית משותף" המוכר לכולנו תחת השם הנפוץ יותר "ביטוח ערך קרקע" נועד בדיוק למקרים מהסוג הזה, ומאפשר לנו לקבל מחברת הביטוח את הסכום המלא של שווי הדירה ולא רק את עלות הבנייה, וכך למעשה אנו יכולים לקנות עם הכסף שנקבל דירה חלופית.

לדוגמה: הדירה שלנו עולה 2,000,000 ₪ ואילו עלות הבנייה שלה עומדת על 600,000 ₪ "בלבד". קצר חשמלי הוביל לשריפה משמעותית שפגעה ברוב הבניין או ביסודותיה וכעת אנו זקוקים למימון השיפוץ על מנת שהבית יהיה ראוי למגורים. מאחר ואין לכל הדיירים ביטוח מבנה מקיף (וזו הסיטואציה ברוב המקרים) הסכום שנקבל מחברת הביטוח במסגרת ביטוח מבנה (עלות הבנייה – 600 אלף שקל) לא יספיק לשיפוץ וגם לא לרכישת דירה חלופית באזור. לעומת זאת, אם יש לנו "ביטוח סכום נוסף בבית משותף", נקבל מחברת הביטוח את מלוא השווי של הדירה (2 מיליון שקל) ונוכל לקנות דירה חדשה במקום זו שנשרפה – שתעבור לבעלות חברת הביטוח.

מדובר בהרחבה שמתווספת לביטוח המבנה הבסיסי (בתוספת תשלום) והיא נפוצה מאוד בקרב מבוטחים שרכשו ביטוח רעידות אדמה ו/או מבוטחים המעוניינים לוודא כי הם מכוסים לחלוטין בנזקי שריפה.

ביטוח ערך קרקע נפוץ במיוחד באזורי הביקוש ובמרכז הארץ, שם הפער בין עלות הבנייה לערך הקרקע משמעותי ובמקרה של נזקי אש או רעידת אדמה למבנה כולו הסכום הביטוחי לא מתקרב לעלות הבנייה בפועל וכן לא מאפשר רכישת דירה חלופית, אפילו לא כזו שקטנה משמעותית מגודלה של הדירה הנוכחית.