"חריג מלחמה": חמש משימות חיוניות לעת מלחמה

אומדנים שפורסמו בסוף השבוע מצביעים על עשרות אלפי מקרים של פגיעות ברכוש מאז פרוץ מלחמת חרבות ברזל, שזה עתה השלימה שבוע בלבד מתוך תקופה ממושכת. 

פוליסות ביטוח מהוות חוזה בין המבוטח למבטח, כאשר בתמורה לתשלום מצד המבוטח (פרמיה) נושא המבטח חלק מוסכם בסיכון. לרוב, יגביל המבטח את החשיפה לסיכון באמצעות החרגות שונות כאשר "חריג מלחמה" הוא אחד מהם. מדובר בסעיף שמסיר מחברת הביטוח את האחריות לנזקים שנבעו כתוצאה ממלחמה.

מה חשוב לדעת על "חריג מלחמה" בפוליסות ביטוח?

• ככלל, פוליסות ביטוחי רכוש (דירה, רכב, עסק ועוד) כוללות חריג מלחמה וטרור. באפשרות המבוטח להוסיף כיסוי מיוחד לנזקי טרור, בתשלום נפרד. בעוד נזקי מלחמה לא ניתן לבטח באמצעות חברות הביטוח הפרטיות. בישראל, נזקי מלחמה מבוטחים אך ורק באמצעות קרן הפיצויים ברשות המסים (מס רכוש), ובכפוף לתקנות רשות המסים.

• פוליסות ביטוח חיים (ריסק) בישראל לא מחריגות מוות במלחמה וכתוצאה מטרור. מדובר באחד מהביטוחים היחידים המזכים את המבוטח הישראלי בפיצוי במקרה פגיעה חלילה. ביטוח ריסק הינו ביטוח חיים המזכה את המוטבים הרשומים בפוליסה בסכום נקוב במקרה של פטירת המבוטח חלילה.

• ביטוח פנסיוני לשארים מזכה את השארים של המבוטח בקצבה גם במקרה פטירה חלילה במלחמה או באירוע טרור. פנסיית נכות לעומת זאת, תאפשר רק קצבה חלקית, בהתאם לגובה הקצבה שתאושר ע"י הביטוח הלאומי ולאחר קיזוזה. 

• ביטוח בריאות פרטי קיימים נוסחים שונים בפוליסות השונות. בחלקם ישנו כיסוי גם אם המבוטח נדרש לבדיקה או טיפול כתוצאה מפגיעה באירוע טרור או במלחמה, ובתנאי שהמבוטח לא נפגע במסגרת השירות הצבאי – אז חלה האחריות הביטוחית על צה"ל. והכל בכפוף לתנאי הפוליסה וסייגיה.

טיפים ליישום אחת לתקופה, בדגש לעת מלחמה

1. עדכון מוטבים בביטוחי חיים ופנסיה – פוליסות ביטוח חיים ופנסיה כוללות סעיף המגדיר את זהות המוטבים לתגמולי הביטוח במקרה פטירה חלילה. על מנת להימנע מבירוקרטיה מיותרת והמתנה ממושכת לצו ירושה, מומלץ לעדכן מראש את זהות המוטבים בפוליסה.

2. ריכוז המידע הביטוחי – אחת לתקופה יש לרכז מסמך מסודר המכיל את פרטי הביטוחים והחסכונות של המבוטח. על המסמך לכלול את פרטי הגופים המבטחים ו/או מנהלים את חסכונות המבוטח, לרבות סכומי הביטוח, ההחרגות ופרטי המוטבים. סוכן הביטוח יכול להפיק מסמך זה, אך בהיעדר תפקוד המבוטח (פגיעה חמורה או פטירה חלילה) הופך התהליך לארוך ומסורבל – והדבר מונע את מיצוי הזכויות הביטוחיות.

3. הרחבת ההגנה ממלחמה – הסיכון גדל ואיתו גם חשיבות הרכישה של ביטוח חיים המספק עבורנו הגנה גם בעת מלחמה. במידה ורכשתם בעבר ביטוח זה, יש לשקול את הרחבתו תוך הגדלת סכום הביטוח, שכן ביטוח מסוג זה נועד לרוב לשרת מטרה מסוימת (לדוגמה: מימון הוצאות מחיה ליתומים) ובשנים האחרונות התייקרו כל השירותים והמוצרים בישראל.

4. מטריה ביטוחית – קרנות הפנסיה מחריגות במקרים רבים את הזכאות לקצבת נכות או חלק ממנה במקרה אובדן כושר עבודה, מכמה סיבות. זה הזמן לבדוק עם הסוכן הפנסיוני מהן האפשרויות הביטוחיות הזמינות במסגרת "המטריה הביטוחית" למבוטחים בביטוח פנסיוני.

5. התאמת הכיסוי הרפואי – בעת מלחמה מערכת הבריאות הציבורית קשה יותר להשגה, והפגיעה בתפקודה צפויה ללוות אותנו גם זמן ממושך לאחר מכן. כיסוי רפואי מתאים ינגיש עבורנו שירותי רפואה פרטיים ועשוי להיות מציל חיים. כמו כן, חשוב לוודא צירוף ילדים שנולדו בשנים האחרונות לפוליסת הביטוח.

—

הכותב הוא מנכ"ל 'הירשוביץ 360', המספקת מעטפת כלכלית מקיפה לעשרות אלפי משקי בית בישראל.