כסף
כבעלי משכנתאות חטפתם לאחרונה העלאות ריבית אכזריות וגדולות, אולם מתברר שזו רק ההתחלה, לפי דיווח של כלכליסט, לנוטלי המשכנתאות מהשנים האחרונות מחכה מכה קשה בדמות של עדכון הריבית שמתעדכן כל כמה שנים לנוטלי ריבית המשתנה.
מסלול הריבית המשתנה נחשב למסלול מורכב שכן הריבית בו בנויה משני רכיבים: ריבית עוגן ומרווח. ריבית העוגן היא לרוב תשואת אג"ח מדינת ישראל (צמודה או שקלית ולטווח שנקבע בעת נטילת המשכנתא). לריבית הזו מתווסף מרווח שאותו קובע הבנק, והוא תלוי ברמת הסיכון של הלווה ובמו"מ שהוא מנהל עם הבנק בעניין.
"מדובר בפצצה מתקתקת במובן הזה, שבעוד הפריים עולה מהר באופן מדורג, כאן העדכון הוא בפעם אחת. זה כמו שבנק ישראל יחליט שהוא מעלה בפעם אחת ב־2% ולא בחצי שנה כפי שעשה", אומר יונתן ברלינר, יו"ר הוועדה המקצועית בהתאחדות יועצי המשכנתאות.
"למי שיש תחנת עדכון בשנה הקרובה, חשוב לדעת שזו תחנה משמעותית, ולכן אסור להתעלם מהמכתב שמקבלים מהבנק בדבר העדכון הצפוי. יש לבדוק אם כדאי לעשות משהו בעניין ומהן האופציות שכן בחודש של תחנת העדכון ישנה אפשרות לסילוק מוקדם, מיחזור, ללא עמלות. צריך להיות עם היד על הדופק, ולנהוג באחריות צרכנית", אומרת אריאלה רנדלשטיין, מנהלת מערך המשכנתאות בבנק הפועלים.
רנדלשטיין: "לרוב העדכון נעשה אחת לחמש שנים. לקוחות שתחנת העדכון שלהם מגיעה בתקופה הזו נמצאים במצב טוב יחסית: יש להם משכנתא כבר לפחות ארבע שנים והם רגילים לשלם משכנתא. כמו כן, יש סיכוי טוב שההכנסה שלהם גם עלתה מאז חתמו על נטילתה. לכן יש לא מעט פתרונות שאפשר להציע להם כמו הארכת ההלוואה בחמש שנים נוספות על מנת למתן את עליית ההחזר החודשי, או לבצע מיחזור אחר. העדכון של הריבית במסלול בריבית משתנה אינו גזירת גורל, יש מה לעשות כדי למתן את השפעתו".
"במקרים קיצוניים אפשר גם ללכת להקפאת תשלומים חלקית או מלאה. אבל זו צריכה להיות אופציה אחרונה, רק כשיש בעיה מהותית בהכנסה כמו במקרה של פיטורים, ולא רק כי ההחזר החודשי עלה. להקפאה של תשלומי משכנתא יש מחיר כלכלי ויש ריבית שמצטברת, ולכן זו צריכה להיות האופציה האחרונה".
עוד אמרה: "אנחנו לא רואים עלייה בהיקף הפיגורים בתשלומי המשכנתא, וגם לא עלייה בפניות לפריסות או הסדרים. לציבור יש מודעות צרכנית. לעמידה בתשלומי המשכנתא חשיבות רבה מבחינת משק הבית שכן הבית הוא עוגן חשוב ליציבות הכלכלית של המשפחה. נראה שמי שקשה לו, עושה כרגע בעיקר התאמה בצריכה ובשאר ההוצאות".
גם ברלינר סבור שמיחזור של המסלול יכול להיות פתרון, ואף ממליץ לכולם לבדוק את האפשרות הזו: "לכל מי שלקח משכנתא בריבית משתנה, שווה לבדוק אפשרות מיחזור של המסלול הספציפי הזה במסגרת מיחזור פנימי וחלקי בבנק שבו נלקחה המשכנתא".
תגובות