מהו שיבוב ומדוע הוא קריטי כל כך בחוזה השכירות?

מצוקת הדיור, המתאפיינת במחסור בדירות חדשות וכתוצאה מכך גם במחירים גבוהים לרכישת דירה, הפכה בשנים האחרונות את שוק הדיור להשכרה לנפוץ בקרב כל המגזרים והשכבות בחברה הישראלית. אך למרות הזינוק בהיקף יחידות הדיור המושכרות, מעטים השוכרים אשר מודעים לזכויותיהם, ומעטים עוד יותר אלה שיודעים לדרוש את זכויותיהם בעת חתימת החוזה.

סוגיית הביטוח הינה אחת מהסוגיות המהותיות ביותר בכל הנוגע למבנה הדירה ותכולתה, אך במרבית החוזים בין השוכרים למשכירים אין לה כלל אזכור. בהתאם לכך, גם היקף הנכסים המושכרים המבוטחים ירוד, ועוד פחות מהם כולל כיסוי ביטוחי המותאם לדירה מושכרת.

על מנת לענות לשאלה "למה זה כל כך חשוב?", צריך להבין קודם את סוגיית "זכות השיבוב", המכונה גם "זכות התחלוף".

זכות השיבוב / תחלוף

חברות הביטוח מעוניינות למנוע מצב בו המבוטח "מרוויח" כתוצאה ממקרה הביטוח, ועל כן דורשות שהפוליסה תכלול את "זכות השיבוב" שמאפשרת להם להיכנס לנעליו של המבוטח ולמצות את זכויותיו לקבל פיצוי מצד שלישי מזיק.

דוגמה: מבוטח בביטוח מבנה דירה שקירות ביתו נפגעו כתוצאה מבעיה בצנרת של השכן, תבע מחברת הביטוח את הנזק בגובה 200 אלף שקל. חברת הביטוח העבירה למבוטח את מלוא סכום התביעה, בהתאם לפוליסה שנחתמה ביניהם. "זכות השיבוב" מאפשרת לחברת הביטוח לתבוע את השכן, ולעתים אפילו את בעל המקצוע שטיפל לפני כן בצנרת ביתו, בגין הנזק שקרה למבוטח כתוצאה מבעיית הצנרת.

אם לשכן יש ביטוח הכולל כיסוי לנזקי צד ג', הוא יוכל לגלגל את התביעה לחברת הביטוח שלו – שתידרש לשלם את תביעת השיבוב.

נושא השיבוב נפוץ במיוחד בתחום ביטוח רכב. כאשר מבוטח א' נפגע מתאונה של מבוטח ב', הוא תובע מחברת הביטוח שלו את הנזק שנעשה לרכבו בתאונה (תיקונים, ירידת ערך וכדו') וחברת הביטוח שלו תובעת ממבוטח ב' את נזקי התאונה.

הסיכון של שוכרי ומשכירי הדירות

גם ביטוח מבנה דירה כולל את זכות השיבוב, ואי התאמה של הפוליסה לדירות מושכרות, כמו גם הכנסה של סעיף ביטוח דירה בחוזה השכירות עשוי לגרור את השוכר והמשכיר לעימות משפטי מיותר שבסופו גם עלויות רבות ויקרות.

הראשונים להיחשף לסיכון הזה הם השוכרים, שכן ככל ומבנה הדירה המושכרת ייפגע משמעותית כתוצאה מרשלנות הדייר (שוכר הדירה) ובעקבותיו, תוכל חברת הביטוח של בעל הדירה (המשכיר) לתבוע את השוכר בגין רשלנותו בנכס.

רשלנות איננה רק פגיעה במזיד. די בטוסטר שנשכח דלוק וגרם לשריפה להביא לכך שהשוכר ייתבע על ידי ביטוח צד שלישי של בעל הדירה או אחד השכנים.

וכל זה עוד לפני שדיברנו על הסעיף הכל כך מוכר בכל חוזה שכירות: "בתום תקופת השכירות, יהיה השוכר חייב למסור לבעל הדירה את הדירה כפי שהתקבלה".

בעל הדירה (המשכיר) גם לא חף מתביעות פוטנציאליות. ככל והדייר (השוכר) יתבע מחברת הביטוח שלו נזקים שנגרמו לו בדירה, היא עשויה "לגלגל בחזרה" תביעת שיבוב לבעל הדירה (המשכיר), שהוא האחראי על הנכס ועל הנעשה בו גם אם אינו דר בו.

בכל הנוגע לתכולת הדירה המושכרת, מדובר במקרה ביטוחי מיוחד. שכן גם אם התכולה היא רכושו הפרטי של השוכר, האחריות על המתרחש בדירה עדיין מוטלת על בעל הדירה (המשכיר) – למרות שאינו מתגורר בה.

חלק ממשכירי הדירות מודעים לסיכון ומחייבים את השוכר בחוזה השכירות לרכוש ביטוח דירה עם כיסוי צד שלישי ולהוסיף סעיף ביטול זכות שיבוב כלפי בעל הדירה. וזאת, על מנת שלא להיתבע על ידי חברת הביטוח במקרה של נזק.

שימו לב! חוזה שכירות הכולל סעיף שמחייב את השוכר לשלם על ביטוח מבנה הדירה (שאינה בבעלותו) אינו חוקי. חוק השכירות והשאילה מפרט את התשלומים שאסור על משכיר להטיל על שוכר דירה, ובכלל זה דמי ביטוח עבור ביטוח מבנה הדירה המושכרת וכן ביטוח צד ג'. עם זאת, זכותו של המשכיר לדרוש מהשוכר לבטל את זכות השיבוב.

הפתרון לביטוח דירה מושכרת

על מנת להימנע מסיטואציות לא נעימות מומלץ לוודא בחוזה השכירות כי הדירה מבוטחת בפוליסת ביטוח מבנה ייעודית לדירות מושכרות, הכוללת וויתור על זכות השיבוב ומופיעים בה פרטי בעל הדירה (המשכיר) והדייר (השוכר). הוספת סעיף וויתור על זכות השיבוב לא כרוכה בתשלום נוסף.

למרות שמשכיר הדירה אינו יכול להטיל על השוכר את החובה לשלם על הביטוח, הוא בהחלט יכול לחייב אותו לוותר על זכות השיבוב, ככל ויבחר לרכוש ביטוח תכולה לדירה המושכרת.

חשוב לציין, כי מאחר ובעלי הדירה הם האחראים הבלעדיים למתרחש בה והדבר נכון גם כאשר הם אינם מתגוררים בה, הם יהיו האחראים גם לפצות פגיעות של צד ג'. ולכן, מומלץ לבעלי הנכס לרכוש ביטוח צד ג' ולוודא שבעת פגיעה בצד ג' או ברכוש שלו ובכלל זה תכולה ומבנה, חברת הביטוח תשלם על הנזק.

סעיף ביטוח לדוגמה בחוזה שכירות: בעל הדירה יערוך, יקיים ויישא בעלויות של פוליסת ביטוח לדירה אשר תכלול כיסוי למבנה הבניין וכל מערכותיו וזאת למשך כל תקופת השכירות. פוליסת הביטוח תכלול סעיף ויתור על זכות תחלוף (שיבוב) כלפי השוכר וכל הבא מטעמו.

המדריך פורסם בסיוע מומחי הביטוח של 'הירשוביץ פתרונות', המתמחים בהתאמה אישית של הביטוח לצרכי המבוטח. מידע נוסף על ביטוח דירה תמצאו באתר הבית של 'הירשוביץ פתרונות'.