כיצד נקבע דירוג האשראי שלנו?

דירוג אשראי. אילוסטרציה (צילום: pixabay)

בכל לשכת אשראי מנתחים כמות עצומה של נתוני אשראי אנונימיים משלוש השנים האחרונות, ומחפשים נתונים שנמצאים במתאם גבוה עם אירועי כשל בהחזר הלוואה. כלומר, בלשכה בוחנים מקרים שבהם לקוחות לא החזירו הלוואות בזמן, ומנסים למצוא נתונים שמשותפים ללקוחות אלה ועשויים לשמש כסימנים מוקדמים לכשל בעתיד. לאחר ניתוח הנתונים נקבעת נוסחה שמשקללת את ההשפעה של כל נתון לפי הממצאים ובאמצעותה ניתן לחשב עבור כל לקוח את דירוג האשראי שלו.

דוגמה למקרה שמוריד דרמטית את הדירוג: רוב בעלי החובות בפיגור נוטלים הלוואות רבות לפני שהם נחנקים ולא מצליחים לעמוד בהחזרים. לכן, ככל ותבקשו כמה הלוואות בפרק זמן של שנה, הדבר ישפיע לרעה על הדירוג שלכם. דבר דומה יקרה אם תנצלו מעל 30% ממסגרת העו"ש שלכם (כלומר תיכנסו למינוס) והמסגרת בכרטיס האשראי.

דוגמה למקרה הפוך: אם אין לכם כרטיס אשראי ותנפיקו אחד כזה, הדירוג שלכם עשוי לזנק במעל 100 נקודות. הסיבה לכך היא האמון שקיבלתם מחברת האשראי בעצם הסכמתם להנפיק לכם כרטיס עם מסגרת אשראי. תהליך דומה יקרה כשהבנק יאשר לכם מסגרת עו"ש (ככל ותקפידו לא להשתמש בו).

נתוני האשראי מוזנים לנוסחת מודל הדירוג שנקבעה מראש והתוצאה שמתקבלת היא דירוג האשראי שלך. דירוג אשראי גבוה משקף סיכון נמוך עבור נותן האשראי ולכן הוא יאפשר ללקוח לקבל תנאים טובים וריביות נמוכות יותר.

דירוג אשראי יכול להשתנות כל הזמן בהתאם לנתונים שנאספים במאגר במועד בקשת דירוג האשראי. החוק מחייב נותן אשראי להשתמש בנתונים עדכניים בלבד, כלומר בתוך 60 ימים מקבלת הנתונים לכל המאוחר.

כיצד ניתן לשפר את דירוג האשראי או לשמור על דירוג אשראי גבוה? התשובה המדויקת לכך תלויה במודל הדירוג של כל לשכת אשראי, אך ישנם מספר עקרונות מנחים שעשויים לסייע בכך: הקפידו על תשלום כל התחייבות במלואה ובזמן; התאימו את מסגרות האשראי לרמת הצריכה שלכם והימנעו ככל האפשר מחריגות; ודאו שנתוני האשראי שלכם נכונים, שלמים ומדויקים. אם מצאתם טעות בנתונים, פנו בהקדם לתקן אותה.

אם דירוג האשראי שהתקבל מבוסס על נתונים שגויים או חסרים, יש להגיש בקשה לתיקון מידע ולאחר מכן לבחון את דירוג האשראי שוב. בקשה לתיקון מידע ניתן להגיש למקור המידע שדיווח את אותם נתונים או אל היחידה לפניות הציבור של מערכת נתוני אשראי בבנק ישראל.

עוד כתבות בנושא: